基因检测结果能否用于核保评估？
小核保员此前曾说过，对高大上过敏，土就一个字，特点就是接地气。此前的文章大多为专业基础知识的普及，这也让朋友们误认为小核保员真的好小。
吹个小牛，其实，小核保员平时的工作、读书和思考不局限于基础知识，更多的是在思考保险核保业务中如何体现大爱，如何实现理论和实践的完美结合，如何在成为中国最具人文关怀精神的核保员路上走得更远……套用下午和同事讨论问题时所讲的一句话：我们是一群有情怀有追求的保险人。
吹牛结束，今天冒着过敏的风险，谈个高大上的：基因检测结果能否用于核保评估？
问题提出
今天有朋友咨询一个问题：一两岁儿童，现在听力正常。但基因检测存在缺陷。投保时被多家公司除外听力相关疾病。
没有看到基因检测结果，不知道具体是何检测。但这让小核保员在思考一个问题：如果基因检测结果，提示被保险人存在患有某种疾病的倾向，核保是否可以直接依此做出核保评估结果？再具体一点：一被保险人基因检测可能会患有糖尿病，核保是否可以据此加费或拒保？
小核保员的观点及理由
对基因检测结果是否可以用于核保评估，小核保员的观点是：目前情况下，不应将基因检测结果直接用于核保结果的评估。
主要理由如下：
1、目前科技条件下，基因检测结果应用比较成熟的是亲子鉴定、病原体诊断、先天遗传性疾病诊断等，但是作为患病倾向并未被广泛认可或应用，其检测结果仍不会完全可靠。
如果一滴血可以得出N种疾病的患病率，可以被用于核保，那我们也不用费劲的做各种血、尿、超声、X线等各种检查了。
2、在基因检测并不作为保险人常规体检及要求的项目，有客户提供了相关的检测结果，就据此作出不利于客户的结论，小核保员觉得不公平。如果基因检测作为保险人筛查风险的手段之一，核保据此作出核保评判，那么有人提供基因检测结果，核保作出不利结论，这样才显公平。
3、如果基因检测提示有某种缺陷，应该就已存在的某种疾病作出评估，而不仅仅是对基因检测提示的缺陷情况评估。如上例如果一人基因检测存在糖尿病基因缺陷，核保员可以做的是抽查体检，若此客户无糖尿病，应予以正常处理。
4、基因检测结果应该是人最最核心的隐私了，客户应有权利予以保密。想想影视作品中的情形也挺恐怖，随意的切割更换基因片段，整个的人生都是提前预设好的，这还是人吗？
5、精算核定费率时，是否已考虑基因缺陷因素，如果没有的话，自不能依此做出核保评估。
当然保险公司可能会担忧，每个人知道自己的基因检测结果后，知道存在某种缺陷而做出逆选择。说老实话，知道自己要怎么样，还乖乖的往那个方向发展，也够奇葩的！
就像肿瘤其发病机理目前尚未清楚，受各种各样的因素的影响，单凭癌症基因的筛查就高枕无忧或惶惶不可终日，都是不可取的。
教科书上也已明确的指出肿瘤的发生与环境、生活习惯等外部因素关系更为密切。难道会有人因为基因检测不存在患癌基因就啥也不顾，各种致癌因素都不回避，还高喊着我百毒不侵？这想想就有点像，算命的说我有发大财的命，天天躺在床上等钱来就可以了，你会这么做吗？所以不管基因检测结果如何，都不可据此而改变我们追求健康生活的目标。
美国人怎么看这件事情
这样的小问题，都惊动美国人了？那是小核保员影响力太大了！
其实对于基因检测技术在美国保险公司的应用，美国各州还真有相关的法律和要求。
少数州是允许保险人要求准被保险人进行基因检测的；
一些州不允许保险人查询被保险人已获知的自己的基因信息；
大多数州颁布基因测试法，不允许保险人将基因测试结果用于医疗费用保险的核保。
美国不同州的差别的确很大。
目前国内尚未有明确的要求，慢慢来，估计N年以后也可能会有具体的规定和要求。
结论
在目前现状下，小核保员不支持将基因检测结果（基因缺陷患病倾向）直接用于核保评估，可作为体检等其他核保措施的指示灯。今后随着法律规定的完善、基因检测技术的发展，产品设计和定价的考虑，核保理念的改变等，也许基因检测技术会广泛的应用于保险核保。
不僵化，动态的看待和解决问题！
小核保员2017年5月12日
重要说明
小核保员从事公众号文章的写作、直播讲课，纯属业余行为，个人爱好。小核保员本职工作繁忙，工作期间恕不回答咨询和交流。
