基因技术与商业保险 颠覆还是共进
人类基因组蕴涵着人类生、老、病、死的绝大多数遗传信息，破译它将为疾病的诊断、新药物的研制和新疗法的探索带来一场革命。随着筛检技术的进展，将使得医学可以消除一些致命的遗传性疾病，有可能使得人类能够决定自己的进化过程，从而建立一个“更健康”的物种。
关系
基因缺陷与保险风险的关系
第一类为单基因病。这类疾病已发现6000余种。
【目前这类单基因疾病为7000多种；基云惠康已经解读遗传疾病4000多种了】
发病与基因缺陷之间的关联直接明确，一个特定基因的变异，被保险人就有重大的概率将来会发病，单一基因的缺陷不只确定可能的死亡原因，也将死亡的年龄限制在一个较小的范围，对保险公司来说，限制死亡年龄的范围较确定死亡的原因，更能展现对寿险保单所增加的风险。
第二类为多基因病。这类疾病的发生涉及两个以上基因的改变，如高血压、糖尿病、肿瘤等。在这种情况下，基因是发生疾病的原因之一，且关联度不好界定。对保险公司而言，此类风险较难判定。
第三类为获得性基因病。这类疾病由病原微生物通过感染将其基因入侵到宿主基因引起，如肝炎、艾滋病等。现代科学已证明：基因健康，细胞活泼，则人体健康；基因受损，细胞变异，则人体容易患疾病。
冲突
基因隐私权、基因歧视与商业保险最大诚信原则的冲突
基因隐私权是自然人独自享有的对其个体的基因信息拥有绝对支配性的具体人格权，主要包括基因隐私隐瞒权、基因隐私利用权、基因隐私维护权、基因隐私支配权、基因隐私知晓权。考虑到基因检测信息不同于其他的医疗信息，因为一些人认为，保险公司不应被允许使用投保人的基因检测信息，或者保险公司不能将接受基因检测作为投保人获得或被保险人继续保险的条件。
社会保险实行强制投保且免核保，因此，不论个人的风险高低，都有获得保障的权利。但是，商业寿险和健康保险实行风险定价，保险公司根据投保人的风险程度，收取不同的保费。因此，保险公司为了维护精算定价准确，希望对已做过基因检测的潜在客户公开自己的基因信息，以决定是否提供保险和确定保险费，商业保险核保中的“如实告知”要求与基因隐私权产生矛盾。
如果投保人知道其个人与保险标的风险有关的基因情况却不告知保险公司， 则将使保险公司与投保人处于信息不对称的地位，容易形成投保人的逆选择，保险的“最大诚信原则”与基因歧视产生矛盾。
实践
商业保险与基因技术关联的经验和实践
一.对于规范商业保险使用基因检测结果的国际经验
1.英国做法
2000 年10 月，人类基因委员会（Human Genetics Commission）在对1，038位16 岁以上的英国人做了一份问卷调查，调查对基因的了解、所持态度，及认为谁能使用基因信息。有4/5受访者认为，基因信息不应该让保险公司核保使用，他们也拒绝让保险公司了解基因检测的结果，而有3/4的人不同意以此结果作为保费的依据。
1997 年2 月，英国保险行业协会（Association of British Insurers）制定出一套同业规范的准则，宣布一个为期2年的自愿协议，禁止会员公司使用所有的基因检测信息2 年，但在一些条件下（寿险保额10万英镑），保险公司可以要求投保人披露部分基因信息。
2001 年4 月，英国下议院科学和技术委员会（House of Commons Science and Technology Committee）发表“基因及保险”报告。政府一方面考虑到人们担心基因检测结果会影响其可保性，同时也考虑保险公司因为不利的检测结果所带来的逆选择。政府认为，只有由“基因与保险委员会”（Genetic and Insurance Committee）监督通过的检测，保险公司才有正当理由使用基因检测结果。到目前为止，只批准“亨廷顿氏病”（Huntington’s）。
2001年，英国保险行业协会与政府达成一致意见，对基因检测使用结果的冻结延期到2008年执行，2008年双方约定延迟至2014年，根据双方的最新约定“基因和保险的协定及延期（Concordat and Moratorium on Genetics and Insurance 2014），将延迟至2019年执行”。目前，对于客户保额超过一次金额（目前寿险保额为50万英镑，重疾保额为30万英镑、失能收入损失保险每年给付3万英镑以上）且得到政府基因和保险委员会的同意之后，保险公司才能使用基因检测结果。
2.其他国家做法
比利时是世界上第一个禁止使用基因测试结果的国家，无论被保险人的测试是什么结果都不必向保险公司提供基因测试结果。在奥地利、丹麦和瑞典， 同样也禁止将基因测试结果用于保险目的。
美国2008年出台《基因信息非歧视法案》（Genetic InformationNon-Discrimination Act），根据这部法律，假如基因检测显示某人可能易患某种疾病，保险公司不得据此提高医疗保险费用或者拒绝为其提供保险，其他公司也不得把基因信息作为招聘、解雇或提拔员工的依据，但未明确是否可用于寿险核保。
二.基因与商业保险合作的国内外实践
1.美国
由于同样的药物用在不同的患者身上，可能产生非常不同的效果，有的人有效，有的人无效。美国食品药品监督管理委员会（FDA）规定，基因检测是使用治疗癌症的分子靶向治疗药物的必要前提，只有相应基因突变的患者，才能成为靶向治疗的适用对象。美国一些商业健康险产品，对于医生诊疗需要进行基因检测的相关费用和治疗药物纳入报销范围。2014年，美国保险公司Priorty Health和基因测序公司Foundation Medicine， Inc合作，将后者的基因测序产品（Foundation One和Foundation Heme）纳入医保范围，成为美国首个将基因诊断类产品纳入医保的保险公司。
2.国内
无创产前基因检测（NIFTY）是目前国内基因检测较为成熟的技术。国内一些基因公司与保险公司开展业务合作，就参加无创产前基因检测的客户提供保险保障。检测结果为阳性或高风险，报销产前诊断费用。检测结果为阴性或低风险，受检者婴儿出生后一定时期内，经专业机构诊断患有部分染色体异常，定额给付保险金额。检测结果为阴性或低风险，胎儿经专业机构诊断患有部分染色体异常，并已终止妊娠的，定额给付保险金额。另外，一些保险公司将基因检测作为一项客户增值服务免费赠送给客户。
探讨
商业保险与基因合作领域的探讨
商业保险与基因检测可以在保险保障、疾病预防、健康管理等方面研究开展合作。
在保险保障方面，除了无创产前基因检测产品保障外，可以考虑开展较为成熟的HPV分型检测；乳腺癌、卵巢癌基因检测产品保障合作。
在疾病预防方面，可考虑在重疾等产品责任中包含基因检测服务，或对VIP客户、大企业客户等提供基因检测服务，降低重疾发生率。
在健康管理方面，公司客户根据基因检测结果，可理性的选择适合自己的生活方式，通过科学的生活和行为方式的干预，积极预防和延缓疾病的发生。比如，美国影星安吉丽娜-朱莉通过检测乳腺癌易感基因BRCA1/2后切除乳腺，谷歌联合创始人谢尔盖-布林通过检测帕金森易感基因LRRK2发现是高风险，彻底改变了自己饮食、行为生活方式。
建议
一.建议行业开展基因检测广泛开展对商业保险影响的全面评估
2014年1月14日，美国Illumina 公司宣布，该公司将投产 HiSeq X Ten，只需 1，000 美元就可完成全覆盖的人类基因组测序。《自然》（Nature）杂志为此发表评论文章，解读即将到来的千元基因组时代。随着基因技术的日益进步和检测价格的快速下降，日常诊治和医学实验中的基因检测越来越多。因此，行业有必要研究基因检测对商业保险的广泛影响，且重要性日益迫切。
二.当保险金额达到一定数目的时候，保险公司可以要求已进行基因检测投保人的有关信息
如果大量投保人通过进行基因测试， 获取了自身的基因信息， 而保险公司被禁止使用基因测试的结果， 将使保险公司面临更大的逆向选择风险， 成为逆向选择的受害者。因此，可以比照英国经验，当保险金额达到一定金额，保险公司可以要求已进行基因检测的投保人（特别是近半年内）提供有关信息，提供的有关信息范围及准入疾病可以由有关官方决定。
三.加强基因检测对保险业正能量作用的使用
据研究，有40%的癌症是可以治疗的，33%如能早期发现诊断可以治疗，27%可以减轻痛苦，延长寿命。保险公司可以为客户提供免费基因检测，预测客户在未来可能发生的疾病，做到疾病的早知道、早治疗、早治疗，增加了保险客户对自身的了解和对疾病风险的防范，为他们提升自我生活品质，提供了专业参考，这样也有利于降低客户的死亡率和疾病率，减少寿险和医疗险的理赔费用。
